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服務“小微”就是成就未來

時間:2019-07-29 來源:經濟日報

  服務“小微”就是成就未來

  郭子源

  當大型企業逐漸走向資本市場、選擇直接融資渠道,商業銀行信貸業務這一間接融資渠道將重點服務哪些客戶?答案肯定包含中小企業、小微企業,這是趨勢,也是未來機遇所在。

  “企業有需求、銀行想辦法”,這是筆者在我國小微企業最活躍的地區之一——浙江臺州市采訪時常聽到的一句話,其背后蘊含的理念引人深思,即對于銀行來說,小微企業應該是資源而非負擔。在這一理念的基礎上,銀行應主動適應小微企業的融資特點,精準對接小微企業的需求。

  銀行業內人士都知道,做小微業務“辛苦”,苦在點多、面廣,苦在經營成本高,苦在信用風險相對難把控。那么,如何讓小微企業真正成為銀行的優質資源?筆者認為,一方面,政府部門要積極作為,持續優化金融環境、深化信用信息共享機制、完善相關服務平臺建設。另一方面,銀行機構應重點從信貸供給、資金價格、風險防控3個方面入手,保證小微金融服務的“商業可持續”。

 

 

 

  首先,信貸供給方面,在監管部門的指導下,目前一些商業銀行已為小微業務專門配置了信貸計劃。數據顯示,截至今年5月末,全國小微企業貸款余額35.15萬億元,其中,單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款余額10.25萬億元,較2018年初增長2.57萬億元,增幅達33.46%,比各項貸款平均增幅高14.17個百分點;普惠型小微企業貸款余額戶數1928萬戶,較2018年初增加660萬戶。當前,信貸供給得到了一定程度的改善,但不少銀行仍有加大力度的空間。

  其次,從資金價格方面,需重點發力緩解“融資貴”。眾所周知,為實現商業可持續,銀行需要用收益覆蓋成本加風險,因此,小微企業的貸款利率實際上由3部分構成,即銀行的資金成本、運營成本、小微企業的風險成本。那么,降低小微企業貸款利率也需從這3部分切入,其中,由于風險成本相對固定,那么降低前兩項就成了關鍵。目前,為降低銀行的資金成本,監管層已采取了定向降準、定向中期借貸便利、再貸款、再貼現等方式,向金融機構提供低成本資金;同時,鼓勵政策性銀行通過“轉貸款”形式與商業銀行合作,打通政策性低成本資金進入小微企業的通道。接下來,銀行業金融機構還需在降低自身運營成本上下功夫,善用金融科技的力量,將走街串巷與數據分析融合,將跑腿代辦與政銀聯通融合,創新產品模式、提升服務效率。

  最后,在風險管控方面,銀行業金融機構應充分利用大數據、人工智能等新型科技手段,深度挖掘銀行自身的金融數據以及稅收、工商、電力等外部信息資源,破解銀企信息不對稱問題,創新信用評價方式,發掘真正優質的小微企業。同時,為充分調動基層信貸員的“敢貸、愿貸”積極性,銀行還需進一步完善“盡職免責”工作機制,將盡職免責與不良貸款容忍制度相結合,實施差異化的績效考核評價。

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