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金融服務小微企業效能這樣提升

時間:2019-07-29 來源:經濟日報

金融服務小微企業效能這樣提升
   ——浙江破解融資難融資貴調研 經濟日報·中國經濟網記者 楊國民 郭子源 李晨陽

  浙江泰隆商業銀行實現小額信貸業務全流程網上通辦。圖為該銀行工作人員在后臺實時審核辦理業務。

  浙江省臺州市典佳藝日用品公司是一家塑料制品小微企業。臺州金融機構主動走訪問需企業,給該公司發放信用貸款46.6萬美元,用于技術改造。圖為典佳藝公司升級后的生產線。

  浙江臺州市之恩環保(電鍍)產業園占地155畝,已建設完成12棟電鍍用標準廠房,圖為入駐產業園的電鍍小微企業。當地的多家金融機構以園區為單位,對小微企業的融資需求進行問診。

  閱讀提示

  中小型銀行在整個銀行體系中處于重要的基礎性地位,也是發展普惠金融、服務民營和小微企業的重要力量。記者在浙江調研發現,當地在中小型銀行服務實體經濟特別是小微企業方面進行了諸多探索:一是深耕信用環境建設、完善省級金融數據平臺,為銀企信息不對稱“化瘀”,為暢通融資“打地基”;二是改進融資期限安排,創新“中期”流動資金貸款服務,讓企業避免“高息過橋”;三是堅持服務基層,差異化問診不同企業的融資需求,有針對性地開展“小微企業融資監測”,做到“量體裁衣”。請看記者發回的報道。

  民營企業、小微企業眾多,制造業發達,區域經濟外貿依存度高……長期以來,民營企業、小微企業一直被視為浙江省的“金字招牌”。

  作為民營經濟的重要發祥地,浙江臺州目前已聚集54萬家市場主體,相當于每11個臺州人中就有1個是企業主;這里的中小銀行眾多,是全國唯一擁有3家法人城市商業銀行的地級市;臺州也是國家級“小微企業金融服務改革創新試驗區”,一系列解決“堵點”“痛點”的金融創新也在這里接連推出。

  活血——

  “環境建設”破解信息不對稱

  金融服務民營、小微企業,從短期來看,是指在商業活動可持續的前提下,金融機構滿足企業的資金需求,同時有效降低資金價格。但從長遠來看,這涉及一個基礎性問題——“增量降價”之所以可行,在于激活了小微企業沉睡的信用信息,金融機構據此才能對企業做出準確的判斷。

  因此,破解銀企信息不對稱、疏通信用信息淤堵猶如“舒筋活血”,是金融服務“打地基”的工作。

  記者調研發現,針對當前銀行機構“不敢貸、不愿貸、不能貸”的“痛點”,祛病的關鍵是信用環境建設,必須推動信息暢通,進而實現信用識別、信用轉化、失信懲戒,讓企業敬畏市場、珍惜信用,最終形成良性循環。

  其中,搭建好相關的數據平臺是基礎。“浙江銀保監局已經與省大數據管理局簽訂了戰略合作協議,與工商、法院、稅務、公安、環保等23個省級部門建立了數據共享對接,并與地市數據對接,由我們牽頭推進‘浙江省金融綜合服務平臺’建設,這屬于公益性項目,金融機構將免費使用。”浙江銀保監局黨委書記包祖明說。

  需要注意的是,并非所有信息均具有“信用價值”。為此,浙江銀保監局正在組織信貸專家對數據進行全面梳理,從中挑出銀行所需要的信息。目前,該平臺依托的信息包括3類,公共信用信息、特定信用信息、企業提供信息;正在開發的功能模塊有3個,融資供需對接、信用信息共享、授信流程支持。

  具體來看,“浙江省金融綜合服務平臺”的建設將分3個階段推進。第一階段,實現現有共享數據的查詢;第二階段,實現不動產抵押登記的線上查詢、線上辦理,將此前不動產抵押“雙人復核、雙人核押”所需的8天至11天時間縮短至1天;第三階段,通過該平臺實現銀行間的相關數據共享。“平臺建設的最終目標是實現對每個企業數據的多方對比,達到信息對稱。”包祖明說。

  據悉,預計到今年年底,“浙江省金融綜合服務平臺”將實現主要功能模塊的試運行。

  數據基礎解決了信用識別問題,那么如何實現信用轉化、失信懲戒呢?臺州市的做法頗具代表性。該市以“信用立市”為目標,將信用視為最核心的競爭力,推進寬嚴相濟的失信懲戒機制,其中,已梳理18項守信“紅名單”和36項失信“黑名單”,綜合確定失信主體并強化聯合懲戒,對失信人采取不開立賬戶、停止辦理授信、停止信用卡授信等措施。

  “與此同時,我們還在探索如何讓信用更好地帶動小微企業融資。”臺州銀保監分局局長曹光群說,如建立“掌上辦貸”數字金融平臺,全面引入浙江省金融綜合服務平臺數據,讓企業足不出戶就能申請信用貸款,獲得便捷、高效的金融服務。

  統計數據顯示,截至今年一季度末,臺州全市銀行業“信用貸款”余額達909億元,較去年同期增加218億元,增長36%,高于各項貸款平均增速14.3個百分點;同時,全市銀行業不良貸款率為0.72%,關注類貸款率為0.8%,兩項指標之和連續3年保持全省最低。

  增氧——

  中期流貸創新劍指“倒貸”

  信用環境建設為融資暢通打好了“地基”,民企、小微企業獲得“融資氧氣”的可能性提升。但值得注意的是,解決了“貸不到款”問題后,人們容易忽視增氧過程中的一個“堵點”——“融資期限安排不合理”問題。

  “小企業申辦最多的是流動資金貸款業務,各家銀行給的期限多為1年。但對于制造業企業來說,短期流動資金貸款往往不能完全匹配企業的生產經營周期和回款周期。”杭州市蕭山區某汽配企業負責人說,于是就出現了一些無奈的操作,如“短貸長用”“倒貸轉貸”。

  該負責人口中的“倒貸轉貸”,也就是大家熟知的“過橋資金”,大多涉及高利率的民間借貸。具體怎么操作呢?這位企業負責人打了個比方:假設企業獲得了銀行300萬元1年期的流動資金貸款,按照合同約定,企業前11個月已分期、按時償還了利息,需要在最后一個月償還該月利息以及全部本金,但企業卻恰好在此時購買了一套價格較高的機器設備,一下子拿不出這么多錢。這時,為保證按時還款、避免出現逾期記錄,企業會通過社會渠道尋找“過橋資金”,先借錢把這300萬元本金及當月利息還清,再去銀行申請一筆新的貸款,由此得以持續周轉。

  別看“過橋資金”的使用期限不長,但成本卻很高,不少企業抱怨“倒貸一次多付半年利息”。加之部分社會機構和人員乘虛而入,借機開展高息借貸活動,更進一步抬高了企業的融資成本,極易引發資金鏈緊張甚至斷裂等流動性風險。

  “為了解決上述問題,浙江銀保監局正在探索深化‘中期’流動資金貸款服務,引導轄內銀行優化信貸供給結構,提高中期流貸的比例和覆蓋面。”包祖明說。

  具體來看,此次創新集中在3種模式上,即中期貸款內嵌年審制、中期授信內嵌預審制、循環式。其中,通過內嵌年審制、預審制,銀行機構每年對貸款情況進行審查,符合條件的企業可持續使用貸款資金,貸款實際使用期限最長可達3年。

  在循環式的模式下,企業可在3年內多次提取、隨借隨還、循環使用貸款額度,既能及時匹配資金需求,又能提高資金使用效率。

  “以上3種新模式的核心,在于確保企業獲得相對較長期限的貸款或授信承諾,穩定企業融資預期,同時有效控制企業的綜合融資成本。”包祖明說。

  目前,中國工商銀行浙江省分行正在大力推廣“營運資金貸款”產品,中國農業銀行浙江省分行已設計開發“年審貸”產品,寧波銀行杭州分行正在著力推動“轉貸融”業務,浙江省農村金融機構正在積極推廣“循環式”信貸產品。

  但是,如何防控中期流動資金貸款的風險?企業如果挪用信貸資金怎么辦?

  為此,浙江銀保監局在政策中明確規定,獲得中期流貸的企業需滿足以下3個條件。一是有合理中期流動資金貸款需求,且自身具有一定的鋪底流動資金;二是依法合規經營,生產經營正常,經營能力和財務狀況較好;三是信用良好,具備還款能力和還款意愿。

  在此基礎上,各商業銀行再根據自身的信貸管理特點,制定個性化的企業準入標準,按照市場化、專業化的要求進行風險判斷并開展業務,重點對制造業企業、小微企業給予政策傾斜。

  滴灌——

  差異化問診企業需求

  記者在調研中發現,增氧的過程還存在另一個“堵點”——如何為民營、小微企業“量體裁衣”提供金融服務。

  浙江的思路是,探索“4+1”模式,滿足小微企業的差異化金融服務需求。“4”是指把小微企業分為4類,小微企業園、科創型、供應鏈型、吸納就業型,在此基礎上,細分客戶群體,拿出差異化、定制化的服務方案;“1”是指銀行保險機構與政策性融資擔保公司在小微金融服務方面深化合作,銀行機構要以“可獲得、可負擔、可持續”為原則,增量擴面降成本。

  走進杭州市濱江區的高新技術產業園區“智慧e谷”B座12層,記者見到了浙江貴仁信息科技股份有限公司的董事長桂發二,這位“理工男”談起專業技術時如數家珍,水質模型、三維建模、高仿真技術……這些技術目前都已運用在貴仁科技的主業中,如海綿城市、智慧水務、智慧環保等。此外,該公司還參與了多項國家“十三五”規劃課題和重大專項課題研究,目前擁有發明專利8項、實用新型專利3項、軟件著作權42項。

  “但高新技術企業的貸款之路并不好走。”桂發二說,一是科技企業前期的研發資金消耗量較大;二是難以提供足夠的抵質押擔保資產。

  對此,金融服務應如何“量體裁衣”?“我們接觸貴仁科技后發現,雖然該公司屬于輕資產企業,但其產品市場接受度較好,下游客戶多是政府機構及事業單位,應收賬款回籠比較確定。”民生銀行杭州分行蕭然支行行長來偉英說。經過綜合評估,民生銀行創新舉措,以“300萬元信用貸款+1200萬元應收賬款質押貸款”為組合,給予企業1500萬元的綜合授信額度。

  貴仁科技故事的背后,實際上討論的是“優質但不符合傳統授信門檻的小企業,銀行如何發現并認出它們”。

  “服務民營、小微企業,我們需要主動走訪企業。”曹光群說,臺州已在全國范圍內首創“小微企業融資監測與服務機制”,將選取20家重點小微園區、10家供應鏈提供銀行、200家科技型小微企業和300家吸納就業型企業,由主辦銀行開展數據歸集、走訪,動態監測企業的融資滿足情況。目前,該機制已在9個縣(市區)的小微園區全面鋪開,接下來將逐步推廣到當地所有小微企業。

  具體來看,該監測機制把小微企業分為6類:有融資、無融資、有融資需求、無融資需求、融資需求得到滿足、融資需求沒有得到滿足。

  針對某一家小微企業,主要的監測指標有7項,即小微企業融資規模、投向結構、貸款利率、期限、還款方式創新、民間融資、融資風險;針對臺州市銀行業,則主要監測銀行業發放的小微企業貸款方式和利率水平,按照不同的貸款主體類型、金額區間、期限、擔保方式等,分析平均利率及利率區間的分布情況。

  臺州銀保監分局曾在監測中發現,某園區中有4家企業存在有融資需求但未被滿足的情況,其中,浙江衣拿科技有限公司急需融資用于項目建設。在該分局的指導牽線下,最終由中國農業銀行臺州分行給予了該企業3000萬元的新增授信。

  “結合統計分析,銀行應重點走訪有融資需求但沒得到滿足的企業和園區,找出銀行金融服務存在的不足,提出針對性解決措施,提高企業獲得感。”曹光群說。

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